1. 應對醫療通脹　未雨綢繆

🔵「標準計劃」提供基本保障，包括保證續保至受保人100歲、不設終身保障限額、保障涵蓋投保時未知的已有病症、先天性疾病治療、日間手術、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療以及在本港醫院進行的精神科住院治療等。

🔵「靈活計劃」則是「標準計劃」保障以外，提供較全面、更具彈性的保障選擇，包括額外保障及附加保障選項，適合一些追求更周全醫療保障的人士。另外，坊間亦有保險公司提供多元化的增值服務，包括入院前索償評估、出院免找數、24小時全球緊急援助、護理諮詢專線等，有些計劃更為客戶提供免費周年身體檢查，包括心臟病、中風、腸病、肝功能及腎功能等，有助及早發現初期病徵，增添保障。

2. 享扣稅優惠

另一個實際考慮，是政府為自願醫保計劃所提供的稅務優惠。投保人及受養人每人每年可就自願醫保計劃所支付的保費獲得高達HK$8,000扣稅額。個別保險公司會提供額外優惠如無索償折扣及／或家庭折扣，令節省保費與全面保障兩者兼得，絕對符合成本效益。

3. 公司醫保　保障未必足夠

不少打工仔誤以為公司提供的團體醫療保險（俗稱「公司醫保」）已足夠，無需另行購買個人醫保。事實上，公司醫保大多只提供基本的住院及醫療費用保障，保障範疇未必切合個人實際需要，保障金額亦未必足夠支付全數醫療費用。此外，當僱員離職、轉工或退休，公司相關的團體醫保便會隨之失效，即出現醫療保障缺口。

作為精明的消費者，如您已有公司醫保，可考慮市場上設有「自付費」選擇的自願醫保計劃，因自付費愈高，保費相對愈低，您可以較相宜的價錢獲得更高保障，令每一分每一毫都用得其所。

一旦需要索償，您可以公司醫保所提供的賠償金額抵銷自願醫保保單需負擔的自付費，如實際醫療費用超過公司醫保的最高賠償額，您更可從自願醫保保單索償餘下的醫療費用。

4. 年紀愈輕 保費愈平

另一個重要因素，一般情況下投保醫療保障，受保人年紀愈輕，保費愈平。當自願醫保計劃保單生效後，不論受保人的健康狀況有否改變，保單均保證續保至100歲，個別計劃更提供終身保障。相反，當年紀大才投保，有可能因身體狀況欠佳，而需承擔附加保費，甚或被保險公司加入個別不保事項。為免影響保障，宜趁年輕投保。須注意，醫療保險的保費會隨著受保人的年齡、醫療通脹及整體索償等因素而調整。

總括而言，打工仔宜趁年輕及早檢視自身醫療保障是否充足，一份完備的個人醫保能與團體醫保相輔相成，令保障更全面。而且臨近稅季，精明的打工仔可考慮透過自願醫保計劃，除了可提升個人醫療保障，兼享扣稅額，一舉兩得。

另一個重要因素，一般情況下投保醫療保障，受保人年紀愈輕，保費愈平。當自願醫保計劃保單生效後，不論受保人的健康狀況有否改變，保單均保證續保至100歲，個別計劃更提供終身保障。相反，當年紀大才投保，有可能因身體狀況欠佳，而需承擔附加保費，甚或被保險公司加入個別不保事項。為免影響保障，宜趁年輕投保。須注意，醫療保險的保費會隨著受保人的年齡、醫療通脹及整體索償等因素而調整。

總括而言，打工仔宜趁年輕及早檢視自身醫療保障是否充足，一份完備的個人醫保能與團體醫保相輔相成，令保障更全面。而且臨近稅季，精明的打工仔可考慮透過自願醫保計劃，除了可提升個人醫療保障，兼享扣稅額，一舉兩得。

註：[1] APAC healthcare benefit costs increases to largely continue into 2024 - WTW 

【關於作者】周小斐 （Sylvia）為藍十字首席市場總監，在香港和大中華地區擁有20多年品牌推廣、業務開拓以及產品營銷的豐富經驗及專業知識。自加入藍十字以來，Sylvia致力推動和落實公司的企業傳訊、品牌營銷策略計劃以及產品研發項目。此前她曾服務於金融及消費產品等不同行業，並擔任高級行政職位。